眾所周知，金融的市場化改革與發展，已經落后于整個國家現代化進程，難以充分滿足各類主體的合理金融需求。但是，由于金融問題影響經濟社會各層面，且深入牽扯各方利益，所以推動實質性改革的難度一直很大。有鑒于此，與其面面俱到，不如抓住上中下三個層面的核心環節。
首先，對于改革中遇到問題，近年來的主流觀點是缺乏頂層設計，在金融領域也是如此。然而，如果把頂層設計簡單定義為改革的整體思路和框架謀劃，則會遇到兩方面問題。一是作為設計者的政府部門來說，需要作為戰略視野超群的治國精英，否則一旦頂層設計出現偏差，帶來的災難是更嚴重的。二是不會在執行中導致效果與初衷背離，使改革成為部分人謀利的手段。這在現實中都是很難的。因此，真正的頂層金融設計，一方面應是增加和完善相關法律制度，如金融機構破產法、放貸人條例等，而非各類政策文件。另一方面，則是制定和推動改革的主體，不應是金融監管部門，因為其基本職能就是控制風險，而金融改革必須承受風險，這會出現內在目標沖突，所以要設計出以改革為純粹目標的推動主體。
其次，自下而上改革相比自上而下一直難有突破，雖然近期成為熱點，但也要注意的是，基層金融改革的著力點不應落在地方政府身上，而是真正重視草根金融，在服務小企業和居民方面實現創新�；仡櫄v史，1141年法國出現證券雛形、1384年佛羅倫斯誕生了第一張保單、1580年的威尼斯銀行呈現現代銀行特點，銀證保三行業的發展無疑都源于草根。即使在管制程度不斷增加的現代市場經濟國家，草根金融仍然保持了巨大活力。對于我國改革開放以來上層推動的后發式金融增長來說，更需要充實草根金融的發展土壤，使高高在上的金融業“走下神壇”，走向民生。
最后，頂層與草根缺乏中間銜接和溝通，是包括金融在內的諸多改革出現問題的關鍵。尤其是近些年的金融改革，與大多數草根企業和居民的需求開始拉大距離，或者著眼于金融業自身的“游戲”，或者偏好“傍大戶”。這就需要強調國家、地方、草根三個層面的金融發展和創新的銜接和互動，建立信息和訴求的傳遞與平衡機制，從而避免改革片面性與脫節。
